¿Afectan tu crédito los gastos médicos?

Si alguna vez has sufrido una lesión o enfermedad, o si te has sometido a una operación, sabes bien lo que sigue: la posibilidad de enfrentar elevados gastos médicos*. 

Si tienes dificultades para pagar a tiempo tus gastos médicos, no estás solo. Hay que saber que, cuando hay facturas sin pagar, el proveedor médico puede enviar la cuenta a una agencia de cobranzas. De hecho, las deudas médicas siguen siendo el principal motivo por el que las agencias de cobranzas se comunican con los consumidores, según la Revista de la Asociación Médica Estadounidense (Journal of the American Medical Association).

Cuando una deuda médica pasa a cobranzas, eso puede afectar tu puntaje de crédito*.  Además, puede haber repercusiones adicionales si pagas tus facturas médicas con tarjeta de crédito. 

Puntos principales

• Los proveedores de servicios médicos no suelen reportar a las agencias de información de crédito,  pero pueden enviar las deudas médicas no pagadas a una agencia de cobranzas, lo que a su vez puede afectar tu puntaje de crédito.
• Desde el 1 de julio del 2022, las deudas médicas que hayan pasado a cobranzas y hayan sido pagadas ya no aparecen en los reportes de crédito del consumidor.  Anteriormente, estas deudas podían permanecer en los reportes de crédito hasta por siete años.
• Desde enero del 2023, los modelos VantageScore® 3.0 y 4.0 no toman en cuenta las deudas médicas en cobranzas para calcular el puntaje de crédito.
• A partir del 2023, las deudas médicas en cobranzas por una cantidad menor a $500 no aparecen en los reportes de crédito.
• Aun cuando ciertas deudas médicas puedan no aparecer en los reportes de crédito, cada persona mantiene la responsabilidad de cumplir con el pago.      

Es posible que los gastos médicos puedan afectar tu crédito, dependiendo de cómo y cuándo hagas el pago. Es muy común que tu crédito se vea afectado cuando no pagas una factura y después de un tiempo tu proveedor de atención médica envía la cuenta a una agencia de cobranzas. Si esto ocurre, tu puntaje de crédito se ve afectado, aunque puede tardar un año para que la deuda aparezca en tus reportes de crédito*.

Si pagas tus gastos médicos con tarjeta de crédito, también es posible que se afecte tu crédito, sobre todo si no puedes pagar ese saldo o hacer el pago mínimo*. Al pagar con tarjeta de crédito un gasto médico elevado, puede también que haya un impacto sobre tu índice de uso del crédito*, que mide cuánto estás usando de tu crédito disponible y es un factor importante para calcular tus puntajes de crédito.

Es importante que conozcas tus opciones y cómo puede verse afectado tu crédito.  Es conveniente que el proveedor de seguros te ayude a entender tus opciones de cobertura, estimados dentro de la red y más. Disponer de esta información antes de programar un procedimiento o visitar al médico te puede ayudar a evitar gastos médicos inesperados.  Además, si encuentras opciones más asequibles, puede que se reduzca el riesgo de que tu factura pase a cobranzas.

Una cuenta de cobranzas válida puede permanecer en tus reportes de crédito hasta por siete años, según la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Afortunadamente, Experian® indica que un registro de cobranzas afecta menos tu crédito a medida que pasa el tiempo. Además, las tres agencias de información de crédito (TransUnion®, Experian y Equifax®) anunciaron recientemente cambios importantes en la forma de reportar las deudas médicas. Estos cambios afectarán el tiempo que el registro de gastos médicos permanece en los reportes de crédito y podrían eliminar el 70% de las deudas médicas en cobranzas* de los reportes de crédito del consumidor.

Antes del 1 de julio del 2022, las deudas médicas que pasaban a cobranzas podían permanecer en los reportes de crédito hasta por siete años. A partir de esa fecha, cualquier deuda médica que haya pasado a cobranzas y luego se haya pagado es eliminada de los reportes de crédito.

Las agencias de información de crédito también indicaron que cualquier deuda médica no pagada tardará un año en aparecer en los reportes de crédito, cuando antes tomaba solo seis meses.  Además, a partir del 2023, las deudas médicas inferiores a $500 que hayan pasado a cobranzas no aparecen en absoluto en los reportes de crédito. 

VantageScore también anunció importantes cambios en la manera de reportar el puntaje de crédito.  VantageScore indica que, a partir de enero del 2023, elimina de sus modelos de puntaje de crédito VantageScore 3.0 y 4.0 todas las deudas médicas que estén en cobranzas. La compañía de puntaje de crédito estima que este cambio podría ayudar a los consumidores con deudas médicas en cobranzas a ver un aumento de hasta 20 puntos en su puntaje de crédito.

Sin embargo, debido a estos cambios en VantageScore, es posible que no se puedan calcular los puntajes* de algunas personas. Es decir, quienes tengan en sus reportes de crédito solo deudas médicas en cobranzas ya no tendrán disponible ninguna información de crédito una vez eliminadas las cobranzas médicas del reporte.

Además, hay que tener presente que los distintos prestamistas pueden usar diferentes modelos de puntaje de crédito para evaluar la solvencia crediticia. Si bien puede que estos cambios en VantageScore ayuden a algunos consumidores a ver un aumento en sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 y 4.0, estos cambios no aplican para otros modelos de puntaje de crédito, como FICO®. Puedes monitorear cualquier cambio en tu puntaje de crédito VantageScore 3.0 con CreditWise de Capital One*. La inscripción es gratis y la verificación no afecta tus puntajes de crédito.

Por lo general, los gastos médicos solo aparecen en tus reportes de crédito si no pagas la factura y si tu proveedor de atención médica envía la cuenta a una agencia de cobranzas. Esto ocurre porque la mayoría de los proveedores de atención médica no reportan a las tres principales agencias de información de crédito*, según Equifax.

Sin embargo, si la deuda llega a aparecer en tus reportes de crédito, esto puede afectar tus puntajes. Por ejemplo, según la CFPB, si tu puntaje de crédito FICO era inicialmente de 680, y se registra una cobranza en tus reportes de crédito, el puntaje puede bajar entre 45 y 65 puntos. Otro ejemplo: un puntaje de 780 puede bajar hasta en 125 puntos. 

Puedes usar AnnualCreditReport.com* para monitorear tus reportes de crédito. Si encuentras en tus reportes de crédito una deuda médica que fue reportada por error, puedes comunicarte con el proveedor médico o la agencia de cobranzas que gestiona la deuda. También puedes presentar una reclamación ante la agencia de información de crédito que esté reportando la información incorrecta.

Por estas razones, es aconsejable monitorear constantemente tus reportes de crédito y así identificar errores o cambios.

A veces las cuentas de cobranzas médicas pueden contener errores. De ser el caso, comunícate primero con tu proveedor de atención médica o con la agencia de cobranzas. También puedes presentar una reclamación* ante cada una de las agencias de información de crédito que esté reportando la información incorrecta. Presentar una reclamación es gratis, pero, según Experian, es posible que tengas que justificar el posible error. A continuación algunas pruebas que puedes presentar:

• Registros de la agencia de cobranzas.
• Documentos de tu compañía de seguros o proveedor médico.
• Documentos que demuestren que ya se pagó la factura, como copias de un cheque o un estado de cuenta de tarjeta de crédito.

Si la reclamación se resuelve a tu favor, la agencia de información de crédito actualizará o eliminará el registro de cobranzas de tu reporte de crédito. Normalmente, las actualizaciones tardan hasta 30 días en aparecer en tus reportes de crédito*. Según Experian, las tres principales agencias de información de crédito eliminan la deuda médica reportada por una agencia de cobranzas si puedes demostrar que tu compañía de seguro médico pagó la factura. 

Si quieres evitar que los gastos médicos aparezcan en tus reportes de crédito, es mejor ser proactivo. Si revisas cada factura médica y creas un plan de pagos con el proveedor de atención médica, podrías evitar por completo el trámite de cobranzas. Explora la posibilidad de tomar las siguientes medidas, recomendadas por la CFPB:

Si no entiendes algún cargo o si crees que hay un error, comunícate con el proveedor. Pídele una explicación minuciosa del estado de cuenta, o solicita una factura detallada para verificar cuánto se te cobró por cada servicio.

Pregunta si el proveedor de atención médica pidió el pago a tu compañía de seguros. Puede que el proveedor te haya enviado una factura por error antes de hacerla pasar por el seguro.

Una vez que entiendas los cargos y que hayas confirmado que eres responsable del saldo, lo mejor es pagar la factura* a más tardar en la fecha de vencimiento. Conserva el comprobante de pago y asegúrate de que se tramite.

Si no puedes pagar de una sola vez la totalidad de la factura médica, es posible que tu proveedor médico esté dispuesto a establecer un plan de pagos, o tal vez pueda reducir la cantidad adeudada si te comunicas antes de que envíe la deuda a una agencia de cobranzas.  Antes de comprometerte con un plan de pagos, cerciórate de que se ajuste a tu presupuesto. Obtén por escrito los detalles del acuerdo y haz los pagos a tiempo. 

Los reportes y puntajes de crédito juegan un papel importante en tu solidez financiera. Son indicadores que pueden determinar si se te aprueba la solicitud de un préstamo o una tarjeta de crédito.

Estos indicadores también pueden afectar las tasas de interés que se te ofrezcan.  Por eso es importante monitorear tus reportes de crédito de manera continua y verificar que la información que contienen sea la correcta.

Puedes usar la app CreditWise* de Capital One para monitorear tu reporte de crédito de TransUnion y tu puntaje de crédito VantageScore 3.0 o para realizar una simulación y ver cómo ciertas decisiones financieras podrían afectar tu puntaje. La app también rastrea la web oscura en busca de actividad sospechosa y te alerta si encuentra ciertos datos, como tu número de Seguro Social o tu dirección de email. Incluso puedes recibir alertas cuando haya cambios importantes en tus reportes de crédito de TransUnion o Experian.  CreditWise es gratuito, seas o no cliente de Capital One, y su uso no afecta tus puntajes de crédito.

También puedes visitar AnnualCreditReport.com* para pedir copias de tus reportes de crédito. Tienes derecho a recibir anualmente una copia gratis del reporte de cada una de las tres principales agencias de información de crédito. Si encuentras que en tus reportes de crédito aparecen deudas médicas ya pagadas, puedes pedir a las agencias que las eliminen. 

Si aun así no logras pagar tus gastos médicos, puedes buscar recursos adicionales que te ayuden* a manejarlos y, con suerte, evitar que tu crédito se vea afectado.

En cualquier caso, es importante monitorear tu crédito. CreditWise de Capital One* te permite obtener acceso gratuito a tu reporte de crédito de TransUnion y semanalmente a tu puntaje de crédito VantageScore 3.0 en cualquier momento y sin afectar negativamente tu puntaje. CreditWise es gratuito y está disponible para cualquier persona, sea o no cliente de Capital One.